WSNP? Doe dan ook beschermingsbewind!

WSNP is de wettelijke schuldsanering voor (natuurlijke) personen die door de rechter wordt opgelegd. Dit is de laatste mogelijkheid om, na een zwaar traject van meerdere jaren, van onoverbrugbare schulden af te komen. Tijdens dit traject moet je van het absolute minimum leven, zeg maar; op een houtje bijten. Als je het traject goed doorloopt en je aan alle regeltjes houdt, ben ja daarna van je schulden af. Gaat het traject fout, doordat je je ergens niet aan de regels hebt gehouden, dan wordt je uit de WSNP gezet en mag je 10 jaar niet opnieuw hiervan gebruik maken.

Redelijk toch?

Tot zover klinkt het redelijk, maar in de praktijk hoor ik regelmatig pijnlijke verhalen dat het niet goed gaat. Tijdens de WSNP krijg je een WSNP-bewindvoerder die zorgt dat zoveel mogelijk wordt afgedragen aan de schuldeisers. Je zou kunnen zeggen dat die WSNP-bewindvoerder er niet voor jou is, maar voor de schuldeisers. Dit is dus iets anders dan een beschermingsbewindvoerder, die is er om jouw geldzaken te regelen. Als je in de WSNP komt en je moet je geldzaken zelf regelen, gaat het daar vaak fout en dan mislukt de regeling.

Wat gaat er fout?

In de WSNP moet je geld apart leggen om aan de WSNP-bewindvoerder af te dragen, dat heet een boedelafdracht. Dat sparen is vaak te ingewikkeld, deze mensen zijn immers niet zomaar in de schulden gekomen. Sparen zal dus niet iets zijn waar ze goed in zijn, in tegendeel daar ligt vaak de oorzaak van het probleem. Gespaard geld brandt in de handen en wordt impulsief uitgegeven. Gevolg; ze dragen te weinig af voor die boedelafdracht en de WSNP-bewindvoerder is niet tevreden. Zo mislukt het traject. Dat is jammer voor de samenleving (het is een duur traject) maar zeker ook voor de persoon die daarna in een nog dieper schulden-gat valt.

Vergroot de kans op succes.

Zo’n uiterste mogelijkheid om schuldenvrij te worden, zou ook zo moeten worden georganiseerd dat de kans op succes het grootst is. Niemand heeft er iets aan als het misloopt. Als je bedenkt dat de mensen die meestal in de WSNP terecht komen, grote problemen hebben met het regelen van hun financiën, dan zou je daar dus extra hulp voor moeten bieden.

Rechter eist; eerst beschermingsbewind starten, dan WSNP.

Gelukkig zie ik dat soms de rechter die de WSNP maatregel oplegt, dit ook inziet en eerst wil dat een beschermingsbewind wordt gestart. Zo heb ik het zelf meegemaakt met een klant. Eigenlijk zou dit de standaard procedure moeten zijn, misschien zelfs een wettelijke eis.

Oproep aan de politiek.

Pas de regelgeving aan zodat iemand altijd een beschermingsbewindvoerder krijgt, als hij/zij de WSNP in gaat.

Problematische schulden kwijtschelden en dan verplicht onder bewind?

In het Algemeen Dagblad staat een artikel over gezinnen met problematische schulden. Sommige mensen denken dat schulden altijd je eigen schuld zijn, dat het hun niet zal overkomen. Ziekte, ontslag, echtscheiding, … het kan iedereen overkomen. Het NiBud heeft berekend dat de kosten voor de maatschappij van een gezin met problematische schulden ongeveer 104.000 euro bedragen, terwijl de gemiddelde schuld van een gezin 42.000 euro is. In het artikel in het AD pleit Erica Verdegaal (econoom) voor het kwijtschelden van schulden, goedkoper voor de maatschappij en beter voor het betreffende gezin.

Psychische en lichamelijke klachten

“Schulden kosten de maatschappij veel geld omdat financiële problemen vaak niet op zichzelf staan. Uit onderzoek blijkt dat mensen die lange tijd in armoede leven twee tot drie keer zoveel kans hebben op psychische en lichamelijke klachten dan mensen met een gevulde bankrekening. Geldzorgen kunnen bovendien leiden tot relatieproblemen, familieruzies, huiselijk geweld, arbeidsverzuim en criminaliteit. Gezinnen met problematische schulden krijgen vaak allerlei hulpverleners over de vloer (zoals jeugdzorg, verslavingszorg, onderwijsinspectie en maatschappelijk werk).” Bron: Algemeen Dagblad

WSNP

Nu is er de WSNP voor gezinnen met schulden waar ze niet meer uit komen. Simpel gezegd: drie jaar lang moet je leven van een bestaansminimum, daarna worden de schulden kwijtgescholden. Vaak gaat het om (gebroken) gezinnen met kleine kinderen. De voorwaarden voor het WSNP traject zijn erg streng, een verkeersboete kan er al voor zorgen dat je uit WSNP wordt gezet. Dan ben je terug bij af.

Kwijtschelden en beschermingsbewind

Het kwijtschelden van schulden moet natuurlijk geen vrijbrief zijn om schulden te maken. Voor zo’n regeling zou je moeten kijken hoe de schulden zijn ontstaan. En dan komt Erica Verdegaal met een heel zinvol advies: na kwijtschelding van de schulden moet men verplicht onder bewind worden geplaatst. In de huidige ingewikkelde maatschappij is het voor sommige mensen gewoon te ingewikkeld om hun financiën goed te beheren. Een goede bewindvoerder is dan de beste hulpverlening voor dat gezin, en stukken goedkoper dan wat die problematische schulden nu de maatschappij kosten. Applaus voor Verdegaal en dit artikel in het AD.

WSNP en kwijtschelding gemeentelijke belastingen

Daar ligt de aanslag voor de gemeentelijke belastingen weer op de mat. Een flink bedrag, zeker als je weinig te besteden hebt. Gelukkig bestaat er een mogelijkheid om bij de gemeente kwijtschelding aan te vragen als je op bijstandsniveau zit. Maar wat als je in de WSNP (schuldsanering) zit en je hebt inkomen boven de bijstandsnorm, bijvoorbeeld uit loondienst of een WIA of WAO uitkering?

In de WSNP moet je het inkomen boven het vrij te laten bedrag afdragen aan een boedelrekening. Hiermee kunnen bijvoorbeeld schulden worden afbetaald. Deze boedelrekening wordt beheerd door de WSNP-bewindvoerder, niet de bewindvoerder van het beschermingsbewind. Doordat je geld afdraagt houd je zelf minder over, je zit immers in de WSNP dus je leeft op bijstandsniveau. Kom je dan in aanmerking voor kwijtschelding van de gemeentelijke belastingen?

Niet alle gemeenten gaan hier hetzelfde mee om. Dus het is raadzaam om bij je gemeente om kwijtschelding te vragen. Er zijn nu twee mogelijkheden:

  1. De gemeente geeft kwijtschelding voor de gemeentelijke belastingen.
  2. De gemeente geeft GEEN kwijtschelding. In dat geval krijg je een schriftelijke afwijzing van de gemeente. Deze afwijzing lever je in bij de WSNP-bewindvoerder. De gemeentelijke belastingen moeten nu betaald worden vanuit de boedelrekening.

Eigenlijk is dit heel logisch, het is immers niet de bedoeling dat je van minder dan het bijstandsniveau moet leven.

Kerst geschenk

Kerst is een tijd om stil te staan bij elkaar en om een ander iets te geven. Sta dan ook even stil bij de mensen voor wie de kerst een lastige tijd is, omdat ze geldproblemen hebben. Je wilt wel meedoen met iedereen die kerstinkopen doet, maar ja … hoe dan?

Wat zou het toch mooi zijn als iedereen die dat kan, iets geeft aan iemand die moeite heeft om iedere week de eindjes aan elkaar te knopen. Iemand die onder Beschermingsbewind staat, of in de Schuldsanering zit. Dat is ook de mooie gedachte in het wereldberoemde kerstverhaal van Charles Dickens, dat gaat over een feest van hoop, voor mensen die het minder goed gaat.

Vanmiddag heb ik al mijn klanten persoonlijk een klein kerstpakketje bezorgd. Wie geeft u deze kerst iets moois, omdat jij wel gewoon een kerst geschenk kunt kopen?

Moeite om de huur of gas/stroomrekening te betalen? Schulden die niet minder worden? Dan verdient u de juiste hulp: deskundig en persoonlijk.

Sommige mensen hebben moeite om de rekeningen te betalen of schulden af te betalen. Hun financiële situatie is niet stabiel en het lukt niet om het op te lossen. Vaak gaat het van kwaad tot erger. Met de juiste professionele hulp, kan het tij worden gekeerd.

Wat is de oorzaak?
Dit kan iedereen overkomen, ook zonder verwijtbaar handelen. Misschien heb je een verkeerde keuze gemaakt, maar het kan je ook zomaar overkomen zonder dat jij er iets tegen kon doen. Hoe dan ook, niemand zit vrijwillig in financiële problemen. Dit kan bijvoorbeeld worden veroorzaakt door;

  • Ontslag
  • Overlijden van een partner
  • Scheiding of beëindiging relatie
  • Kopen op krediet
  • Restschuld na verkoop van de woning
  • Studieschuld
  • Eigen risico zorgverzekering en andere medische kosten
  • Ernstige of chronische ziekte
  • Ongeval
  • Langdurige werkeloosheid
  • Moeite om eigen geldzaken goed te regelen
  • Handicap of beperking
  • Kwetsbaar voor misbruik, denk bijvoorbeeld aan ouderen en verstandelijk beperkten
  • Verslavingsproblematiek

Negatieve spiraal.
De rekeningen stapelen zich op. Deurwaarders en incassobureaus komen aan de deur om voor hun schuldeiser geld op te halen of beslag te leggen. De ene rekening wordt betaald en voor de andere rekening is te weinig geld over. Zo ontstaat een negatieve spiraal waar je zonder goede hulp bijna niet meer uit kunt komen. De gevolgen kunnen vreselijk zijn. Wie bijvoorbeeld lange tijd de huur niet betaald, wordt vaak uit de woning gezet. Soms wordt hulp geboden door iemand met verkeerde bedoelingen. We kennen allemaal wel verhalen van de vriendelijke man die de rekening van een dementerende oudere plundert. Als het om geldzaken gaat, kan je niet zomaar iedereen vertrouwen.

Schuldhulpmaatjes?
In veel gemeenten wordt gewerkt met schuldhulpmaatjes, dat zijn vrijwilligers die je adviseren met de geldzaken. Het is goedbedoelde hulp, maar uiteindelijk moet u alles zelf regelen. De kwaliteit van de adviezen is heel verschillend, afhankelijk van de kennis en ervaring van de vrijwilliger. Krijgt u verkeerde adviezen en voert u ze uit? Dan is het uw eigen “schuld”. Wat zijn de nadelen van zo’n schuldmaatje?

  • Hoe deskundig is het schuldmaatje echt?
  • Beperkte mogelijkheden, het juridisch kader ontbreekt.
  • Alleen goedbedoeld advies, u moet alles zelf regelen.
  • Schuldeisers, incassobureaus en deurwaarders blijven de deur platlopen.
  • Er is geen toezicht door de rechtbank.
  • Geen controle door een accountant.
  • Niet geschikt voor complexe financiële problematiek.
  • U blijft zelf verantwoordelijk, ook als het advies fout was.

“Een schuldmaatje is een “makkelijke oplossing” zonder goede waarborgen en controle.”

Daarom adviseer ik professionele hulpverlening als de situatie ingewikkeld is en de gevolgen groot kunnen zijn.

Schuldsanering.
Zonder hulp lopen de schulden steeds verder op. Uiteindelijk kan een situatie ontstaan dat er niets anders op zit dan bij de rechter schuldsanering aan te vragen. Dit is de WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen). De rechter benoemt een bewindvoerder die de geldzaken overneemt en een rechter-commissaris die toezicht houdt. Na een aantal jaren waarbij je van heel weinig geld moet rondkomen, kunnen de schulden worden “kwijtgescholden”. Deze WSNP is zeker geen makkelijke manier om van je schulden af te komen, het is een loodzwaar traject voor de betrokkene. Je zit jarenlang op het absolute minimum. Ook voor de schuldeisers is de WSNP nadelig, de schulden worden uiteindelijk immers kwijtgescholden, schuldeisers kunnen fluiten naar hun geld.

“Daarom is het voor iedereen beter om te voorkomen dat u in de schuldsanering terecht komt!”

Het is dus van belang dat iemand de juiste hulp krijgt om te voorkomen dat men in de WSNP/schuldsanering komt. Het is in de eerste plaats in het belang van de persoon met schulden, maar uiteindelijk ook in het belang van de schuldeiser die de rekeningen uiteindelijk graag betaald ziet.

Beschermingsbewind, vaak een alternatief.
Gelukkig is er een tussenweg, iets tussen het schuldmaatje en de schuldsanering. Je kunt de rechter vragen een beschermingsbewind uit te spreken. Zo’n onderbewindstelling betekent dat een bewindvoerder alle financiële zaken overneemt. Alle schuldeisers worden verwezen naar die bewindvoerder. Doel van de bewindvoering is dat een stabiele financiële situatie ontstaat, dat de rekeningen worden betaald en zoveel mogelijk schulden worden afbetaald. De betrokkene krijgt via de bewindvoerder “leefgeld”. Einddoel is dat iemand weer financieel zelfstandig is en de schulden zijn betaald.

Voordelen van een beschermingsbewind door een professionele bewindvoerder zijn;

  • Toezicht door de rechtbank.
  • Controle door een accountant.
  • Bewezen deskundigheid, de rechtbank stelt eisen aan opleiding en ervaring.
  • Er is een wettelijk kader, daardoor heeft de bewindvoerder meer mogelijkheden.
  • Schuldeisers laten de betrokkene met rust en kloppen aan bij de bewindvoerder.
  • Niet alleen advies maar neemt de volledige financiële huishouding van u over.
  • Verplichte beroeps- en bedrijfsaansprakelijkheid verzekering.
  • Verplichte klachtenprocedure.

Een bewindvoerder kost wel geld, maar dit kan vaak worden betaald vanuit de Bijzondere Bijstand. Sommige gemeenten proberen daarop te bezuinigen door bijvoorbeeld schuldhulpmaatjes aan te bieden. Bedenk dat niet de gemeente maar uzelf bepaalt of u beschermingsbewind wilt aanvragen, en dat de rechter bepaalt of dit in uw geval de juiste beslissing is.

Wat is voor mij het beste?
Iedere situatie is anders en iedere persoon ook. Helaas zie ik dat men vaak lang wacht voordat iemand hulp vraagt. Vaak komt dat door schaamte, maar ondertussen gaat het verder bergafwaarts. Een negatieve spiraal waar u niet zonder hulp uit komt. Niets om u voor te schamen, wel iets om hulp bij te vragen.

Heeft u een betalingsachterstand bij de woningbouw of voor gas/stroom of de zorgverzekering?
Dan verdient u de juiste hulp: deskundig en persoonlijk.

Als professioneel bewindvoerder kan ik samen met u de situatie bespreken, een deskundig advies geven en u begeleiden bij de procedures.

Ineke
Laurium Bewindvoering